Sprawdź, na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć. Podaj dochód, zobowiązania i okres kredytowania, a kalkulator oszacuje maksymalną kwotę kredytu oraz miesięczną ratę.
Kalkulator zdolności kredytowej
Oszacuj maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaką możesz uzyskać.
Wyniki kalkulatora mają charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowią oferty, porady finansowej, prawnej ani podatkowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji skontaktuj się z naszym specjalistą.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką bank jest skłonny Ci udzielić przy Twoim dochodzie i obecnych zobowiązaniach. Bank patrzy nie na to, ile chcesz pożyczyć, lecz na to, ile bezpiecznie udźwigniesz w racie miesięcznej przez cały okres kredytowania. Im wyższy dochód netto i niższe zobowiązania, tym wyższa zdolność.
Co wpływa na zdolność kredytową?
- Dochód netto gospodarstwa domowego, jego źródło i stabilność (umowa o pracę na czas nieokreślony liczy się najmocniej).
- Wskaźnik DSTI (Debt Service to Income) – suma rat wszystkich kredytów do dochodu. Banki przyjmują zwykle limit 40–50%.
- Liczba osób w gospodarstwie – każda osoba na utrzymaniu obniża dostępny dochód o przyjęte koszty życia.
- Istniejące zobowiązania – raty innych kredytów, limity na kartach, kredyty odnawialne.
- Okres kredytowania – dłuższy okres = niższa rata = wyższa zdolność (ale wyższy całkowity koszt).
- Oprocentowanie i bufor – zgodnie z Rekomendacją S KNF bank liczy zdolność z doliczonym buforem na wzrost stóp (ok. 2,5 p.p.).
Jak liczymy zdolność w kalkulatorze?
Kalkulator szacuje miesięczną kwotę, jaką możesz przeznaczyć na ratę: od dochodu netto odejmuje przyjęte koszty utrzymania (zależne od liczby osób) oraz istniejące raty, a wynik ogranicza wskaźnikiem DSTI. Z tej dostępnej raty, przy zadanym oprocentowaniu z buforem i okresie kredytowania, wyliczamy maksymalną kwotę kredytu według wzoru na ratę annuitetową.
Przykład: dochód netto 9 000 zł, 2 osoby w gospodarstwie, brak innych kredytów, okres 25 lat. Po odjęciu kosztów życia i zastosowaniu limitu DSTI dostępna rata wynosi ok. 3 800 zł. Przy oprocentowaniu z buforem przekłada się to na zdolność rzędu 480 000–520 000 zł. To wartość orientacyjna – każdy bank liczy nieco inaczej.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
- Spłać lub zamknij karty kredytowe i limity odnawialne, nawet nieużywane.
- Dołącz współkredytobiorcę o stabilnym dochodzie.
- Wydłuż okres kredytowania (świadomie akceptując wyższy koszt całkowity).
- Udokumentuj dodatkowe, regularne źródła dochodu.
- Porównaj oferty kilku banków – różnice w zdolności potrafią sięgać dziesiątek tysięcy złotych.
Najczęściej zadawane pytania
Czy wynik kalkulatora to gwarancja przyznania kredytu?
Nie. To szacunek orientacyjny. Ostateczną decyzję podejmuje bank po analizie pełnej dokumentacji, historii w BIK i własnej metodyce scoringowej.
Jaki wkład własny jest potrzebny?
Standardowo minimum 10–20% wartości nieruchomości. Wyższy wkład własny zwykle poprawia warunki kredytu i obniża marżę.
Czy umowa zlecenie obniża zdolność kredytową?
Dochód z umów cywilnoprawnych jest akceptowany, ale banki często uśredniają go z kilku miesięcy i traktują ostrożniej niż umowę o pracę na czas nieokreślony.
Czym jest wskaźnik DSTI?
To stosunek sumy miesięcznych rat wszystkich zobowiązań do dochodu netto. Banki zwykle nie przekraczają 40–50%, co bezpośrednio limituje zdolność.
Dlaczego różne banki podają różną zdolność?
Każdy bank stosuje własne koszty utrzymania, limity DSTI, marże i bufor na wzrost stóp. Dlatego warto porównać kilka ofert lub skorzystać z pomocy doradcy.